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Antecipar parcelas do cartão de crédito é uma dúvida que sempre surge na cabeça do brasileiro quando sobra um dinheiro no final do mês. Afinal, a sensação de quitar dívidas é sempre tão boa, não? Mas será que vale a pena na maior parte dos casos?

Segundo a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços – ABECS,  os brasileiros gastaram R$ 965 bilhões  em compras com cartão no primeiro trimestre de 2024. Dos quais R$ 635,2 bilhões somente em compras com cartão de crédito.

Tal modalidade de compras é a queridinha dos brasileiros. Sobretudo pelo fato de cada vez mais comprarmos on-line. E são vários os fatores que nos induzem a tal prática. Por exemplo, a praticidade, facilidade e segurança.

Somado a isso, tem-se o fato de que 7 a cada 10 brasileiros optam por parcelar suas compras no crédito. Segundo a SERASA, as justificativas são:

• Dinheiro insuficiente para comprar à vista;
• Costume, visto que a opção dá a sensação ao consumidor de que pode consumir mais;
• O valor parcelado é igual ao à vista, não incidindo juros ao longo do tempo.

Porém não é todo mundo que abstrai o fato de permanecer endividado. Assim como é costume parcelarmos as compras, a sensação de estar livre de dívidas que vem com a antecipação de parcelas do cartão também é muito bem-vinda.

Deseja antecipar parcelas do cartão de crédito? Reflita

Nesse sentido, muitas pessoas optam por antecipar as parcelas das compras no cartão de crédito. Principalmente quando sobra uma graninha no final do mês.

Talvez estejamos habituados a isso, porque a lógica do financiamento é similar. Afinal, só quem já financiou um carro ou imóvel na vida sabe a satisfação que é amortizar a dívida e quitar tudo antes do tempo, não é mesmo?

Porém é necessário refletir sobre algumas coisas antes de sair por aí antecipando parcelas do cartão de crédito.

Antes de mais nada, é preciso entender quais as razões que levam a se pensar em uma antecipação. Nem sempre “dinheiro na mão é vendaval”.

Por isso que devemos entender a real necessidade de efetuar tal operação. Pensando nisso, elaboramos uma relação de fatores prós e contras de antecipar as parcelas do cartão para lhe ajudar a tomar a melhor decisão.

Quando a antecipação é uma boa ideia

Primeiramente, listamos quais as vantagens de se antecipar as parcelas do cartão de crédito. Sem dúvidas, é uma excelente alternativa se você deseja:

• Organizar-se financeiramente: a antecipação auxilia não ter que pagar pela mercadoria durante meses. Além disso, há uma diminuição do custo mensal, pois você irá reduzir o valor das faturas subsequentes. Desse modo, auxilia no ajuste do orçamento e também evita endividamentos futuros;
• Liberar o limite do cartão: antecipando o pagamento das dívidas, libera-se o limite do cartão, o que pode ser útil em alguma emergência ou em alguma situação imperdível de compra no crédito;
• Evitar atrasos: não que seja uma vantagem absurda, até porque suas faturas serão cobradas, independentemente das compras que ali estiverem. Mas ajuda, caso você pretenda parcelas faturas futuras;
• Aumentar o score de crédito: a antecipação de parcelas demonstra que você está honrando suas contas. Nesse sentido, o aumento de score ajuda a aumentar limite de cartão e você fica bem visto em várias instituições financeiras. Assim, alguns benefícios e vantagens são desbloqueadas em determinados serviços como empréstimos e financiamentos;
• Obter descontos: antecipar o pagamento de uma parcela faz com que você deixe de pagar um pequeno valor de juros que incide no valor da compra ao longo do tempo. Porém não é toda instituição financeira que oferece o desconto.

Antecipar parcelas do cartão de crédito tem desconto de fato?

Já reparou que valores à vista costumam ser menores do que o valor total de uma compra parcelada? Isso acontece porque nas parcelas estão embutidos juros, valores que o banco cobra de você por ter te emprestado o dinheiro para pagar a compra.

Ao antecipar as parcelas de uma compra no cartão de crédito, você irá poupar os juros que incidem nessas parcelas, caso fossem pagas nos meses subsequentes. Dependendo do desconto, acaba sendo uma ótima opção.

Dica importante: se o preço à vista é igual ao preço à prazo e o lojista não der nenhum desconto no pagamento à vista, opte pelo parcelamento e depois verifique no banco se a antecipação das parcelas irá gerar algum desconto.

Mas é preciso ficar atento, porque nem toda instituição financeira garante esse pequeno desconto na antecipação ao cliente.

Quando ela não vale a pena

Por outro lado, dependendo do momento em que você se encontra, a antecipação das parcelas pode não ser uma boa ideia. Existem alguns fatores importantes para se considerar, tais como:

• o desconto não vale a pena: a antecipação das parcelas só fará sentido se o desconto que obtiver for maior do que o lucro que você teria caso deixasse o dinheiro disponível rendendo em algum outro lugar. Por exemplo, você antecipou 10 parcelas de 100,00 reais e obteve um desconto de 50 reais. Logo, precisa analisar se os 950 reais que utilizou renderia mais do que 50 reais se estivesse aplicado em algum fundo ou ação por 10 meses;
• o risco de descapitalização: pode ser que sobrou dinheiro no final do mês, mas como anda sua reserva de emergência? Às vezes, guardar o dinheiro é uma alternativa válida, caso precise fazer algum pix de emergência. Similar ao item acima, às vezes seu dinheiro irá render muito mais do que se estivesse quitado a dívida;
• a perda de benefícios da compra: se você aproveitou a oferta e adquiriu um produto em 10 vezes sem juros, não terá benefício algum com a antecipação das parcelas. Isso porque não vai ter juros para descontar. Assim, pagar antes do que deveria poderá prejudicar seu fluxo de caixa
• e perda de controle: antecipar parcelas pressupõe quitar a dívida mais rapidamente. Mas também a mão consumista começa a coçar ao ver que tem mais dinheiro disponível no cartão de crédito. Isso poderá nos atentar a fazer compras por impulso ou sem necessidade. Consequentemente, criar mais dívidas.

Como antecipar parcelas de compras no cartão de crédito

Depois de tudo o que conversamos e da análise que você fez de sua situação, você decidiu que irá antecipar as parcelas de alguma compra. Neste caso, você vai precisar entrar em contato com seu banco ou financeira. A metodologia vai variar de uma instituição para outra.

Em alguns bancos tradicionais, você ainda precisa entrar em contato com a central de atendimento ao cliente e conversar com um atendente. Pode ser por telefone ou indo a uma agência. Então você indica de qual compra deseja solicitar a antecipação das parcelas e eles terminam o processo no sistema.

Em muitos casos, é uma burocracia absurda que chega a dar preguiça. Inclusive, algumas instituições criam esses percursos e pedem para aguardar uma resposta para saber se será possível a antecipação. Sim, em alguns casos costumam enrolar e não antecipam as parcelas!

Já em outros bancos, existe a opção de fazer tudo pelo aplicativo. Mas precisa estar atento às regras de antecipação. Alguns bancos só permitem a antecipação se forem todas as parcelas de uma só vez.

Como antecipar as parcelas do cartão de um jeito rápido e prático

Muitas fintechs surgiram na última década com a intenção de desburocratizar os serviços bancários. O que causou um alvoroço nos bancos tradicionais, que precisaram se modernizar. Então muitas instituições permitem realizar a antecipação de parcelas de maneira muito mais prática por aplicativos.

Nesse sentido, quem tem o cartão de crédito do Nubank respira bastante aliviado. Através do aplicativo, é possível solicitar a antecipação em poucos cliques. O app não restringe a quantidade de parcelas que poderão ser antecipadas. Inclusive mostra os valores do desconto.

Use sempre com sabedoria

O cartão de crédito é uma excelente ferramenta. Desde que se utilize com sabedoria. Montar uma planilha de gastos, definir teto de gastos e não focar no limite do cartão são estratégias fundamentais.

Procure sempre pagar o valor total da fatura em dia. De longe, é a melhor alternativa! Além de liberar seu limite, você não paga juros.

Caso não seja possível, tente parcelar sua fatura. Recomenda-se quando se precisa ter um tempo maior para pagar. Nesse sentido, controle seus gastos pelos próximos meses, para não virar uma bolota de neve. Isso porque serão somadas às suas próximas faturas o valor da parcela da anterior mais os juros.

Uma outra alternativa é realizar o pagamento mínimo e entrar no rotativo. Essa opção só fará sentido quando você tiver certeza de que irá pagar o valor total da fatura em poucos dias. Isso porque o valor dos juros cresce diariamente.

Evite ao máximo cair no rotativo. Os juros são indecentes de tão absurdos!

Nunca deixe de pagar a fatura. Além de todos os encargos, multas e juros abusivos, você corre o risco de bloqueio do cartão e negativação de seu CPF.

Lembre-se: limite não é presente! O banco jamais lhe dará um dinheiro assim do nada. Pelo contrário: ele quer pegar tudo o que você tem.

Quer entender como os bancos atuam nas hipotecas reversas? Veja este artigo de Priscila Pereira e Adilson Régis Silgueiro.

Grande abraço e até a próxima!